Меню Закрыть

О банкротстве физических лиц.

       Ответы на основные вопросы о банкротстве физических лиц.

       Банкротство физических лицПосле вступления в силу закона РФ «О банкротстве физических лиц», повлекло за собой появление новое процедуры – признание полной несостоятельности гражданина. Если раньше объявить себя банкротом могли только предприятия различных форм собственности, то теперь такая возможность есть и у физических лиц. Несмотря на то, что законодатель дает шанс раз и навсегда избавиться от долгов, обычные люди не спешат начинать процедуру банкротства.

         Возможно, такая негативная реакция на факт объявления себя банкротом связана с мифами, которые ходят среди народа. Якобы все, кто объявил себя банкротом, лишились всего – квартиры, автомобиля, иногда даже носильной одежды. Для того чтобы развеять эти мифы, а также пояснить обывателю реальное положение дел, создана эта статья.

       1. Основания для объявления физического лица банкротом

      Для того чтобы суд удовлетворил иск лица о признании его банкротом, необходимо убедиться, что должник выполнил три необходимых для этого условия:

— имеет один или несколько кредитов, или других видов задолженности, общая сумма которых превышает 500 000 рублей;

— не оплачивал свои долги на протяжении последних 90 дней;

— есть основания считать, что лицо в ближайшее время разорится (например, при утрате места работы).

Банкротство физических лицЕсли установлены первые два условия или только третье, можно начать процедуру банкротства. Первым делом нужно найти финансового управляющего, который в дальнейшем будет заниматься подготовкой конкурсной массы и возмещением долгов перед кредиторами. Также на этом этапе нужно подготовить иск в Арбитражный суд, с просьбой о признании банкротом, другими словами, о банкротстве физических лиц.

В 80% случаев, суды отказывают в открытии производства из-за того, что исковое заявление составлено неправильно. Ошибки по тексту, не правильный адресат или ссылки не на те нормы права, могут стать причиной для отказа в принятии такого заявления. Поэтому рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу, который составит заявление согласно букве закона. Подготавливая иск в суд, нужно предварительно известить всех кредиторов о своих намерениях.

  1. Документы, которые предоставляются в суд

К заявлению о признании лица банкротом, которое направляется в суд, подаются следующие документы:

— паспорт гражданина РФ;

— ИНН;

— кредитные или иные договоры, по которым у лица возникли денежные обязательства;

— сведения об обязательствах, с указанием конкретной суммы задолженности перед каждым кредитором (указывать нужно и непосредственную суму кредита, и проценты, штрафы и неустойки, которые возникли за время сотрудничества с финансовым учреждением);

— договоры и любые другие документы, в которых зафиксировано право собственности должника (выписка со счета в банке, договор купли-продажи, дарственная, технический паспорт на автомобиль и т.д.);

— выписки с банковских счетов;

— сведения о составе семьи (свидетельство о рождении детей, вступлении в брак или разводе, справка от квартальной).

В каждом конкретном случае могут понадобиться дополнительные документы. Например, если человек стал неплатежеспособным из-за увольнения на работе, нужно предоставить копию трудовой книжки или приказа об увольнении. То есть необходимо документально подтвердить для суда все факты, которые изложены в иске. В самом исковом заявлении обязательно нужно указать причины, которые заставили физическое лицо пойти на признание себя банкротом, а также все действия, совершенные человеком ранее, направленные на погашение долгов.

Собрать нужные документы и правильно составить документы для суда поможет кредитный юрист.

  1. Иск подан – что дальше?

После подачи заявления в суд о банкротстве физических лиц, назначается конкретная дата судебного заседания, о чем уведомляется тот, кто подал заявление о признании его банкротом. На рассмотрении его иска могут также присутствовать кредиторы, которые выскажут свое мнение о возможности признать лицо банкротом. Во время рассмотрения иска о признании несостоятельности, возможны такие варианты решения суда:

— реструктуризация долгов – деление суммы кредита на несколько равных платежей, которые сможет ежемесячно выплачивать должник;

— реализация имущества и принудительное погашение долга;

— мировое соглашение.

Суд выбирает одно из этих решений, исходя из обстоятельств дела.

  1. Реструктуризация долгов

Банки, в случае невыполнения должником своих обязательств по кредитному договору, могут предложить ему реструктуризацию задолженности и без решения суда. Однако финансовые учреждения предлагают лицу поделить его долг на условиях, которые выгодны только банку. Так, за основу берется не тело кредита, а сам долг плюс все штрафы, проценты, пеня и другие платежи. Кроме того, к ежемесячному платежу по договору реструктуризации добавляются дополнительные проценты.Банкротство физических лиц

Реструктуризация, которая проводится по решению суда о банкротстве физических лиц, более выгодна для обычного гражданина. Суд назначает такой вид погашения долгов только в том случае, если у должника есть стабильный ежемесячный доход, который позволит ему оплачивать ежемесячные платежи, согласно утвержденному графику (до четко определенного числа каждого месяца). В том случае, если иск о признании банкротства был подан в связи с потерей работы, реструктуризация, как метод погашения долгов, применяться не может. Основные отличия реструктуризации по решению суда о той, что предлагается банками в следующем:

— учитывается только тело кредита, без процентов, штрафов и других платежей;

— больший срок реструктуризации – возможна на срок до 3 лет;

— возможность закрыть долг, оплатив всего лишь его часть.

Суть реструктуризации сводится к тому, что вся сумма долга делится на равные части, например, на 36 (на три года). Каждый месяц до определенного в решении суда числа, человек обязан совершить платеж. В том случае, если человек пропускает дату платежа или проводит его не в полном объеме, реструктуризация отменяется.

Стоит отметить, что кредиторы могут ходатайствовать об отмене реструктуризации только перед судом, самостоятельно отменить ее они не могут. Рассмотрев жалобу кредиторов и выслушав мнение должника о том, почему он нарушает условия реструктуризации, суд вправе принять решение о реализации имущества должника.

В случае проведения реструктуризации, на весь срок ее действия, физическому лицу запрещено вновь заключать кредитные договоры, регистрировать предприятия на свое имя (также, как и быть их акционером или соучредителем), также нельзя покупать ценные бумаги, акции или долю в той или иной организации.

Однако, человек имеет полное право распоряжаться своим собственным имуществом, получив предварительно разрешение от финансового управляющего. Именно это уполномоченное лицо разрешает или запрещает лицу распорядиться объектами его права собственности. Такая оговорка в законе существует из-за того, что должник может согласиться на реструктуризацию, для того чтобы во время нее распорядиться своим имуществом, для того чтобы оно в дальнейшем не было изъято, в счет погашения долга.

То есть, перед тем, как заключить любой договор в отношении собственного имущества, лицо должно доказать управляющему, что это действительно необходимо и не повлияет на выполнение решения суда.
Стоит отметить, что реструктуризация долга – добровольное дело. То есть, перед тем, как вынести такое решение, судья выясняет, согласен ли человек на такой способ погашения долгов. В том случае, если человек отказывается от реструктуризации, начинается процедура реализации имущества.

  1. Реализация имущества

В тех случаях, когда суд выносит решение о реализации имущества должника, финансовый управляющий первым делом проводит инвентаризацию всего, что есть у физического лица. Составлять конкурсную массу в этом случае могут:

— объекты недвижимости – гараж, дом, квартира, дача, помещения, недостроенные объекты строительства;

— ценное движимое имущество (драгоценности, транспортные средства, коллекционные предметы);

— счета в банках;

— некоторые права (например, по договору аренды).

Конкурсная масса – все то имущество, которые находится у должника и может быть реализовано для возмещения его долгов. Исключением из конкурсной массы являются вещи первой необходимости, единственное жилье (или то, в котором прописаны несовершеннолетние дети), а также предметы обихода (например, единственный стол для семьи, стулья, одежда, скот, зерно).

После проведения инвентаризации, финансовый управляющий составляет реестр (список) кредиторов, которые имеют право на возмещение долга. Конкретный список кредиторов составляет сам должник, кроме того, финансовый управляющий направляет запросы в финансовые учреждения, с целью проверить достоверность сведений потенциального банкрота.

Банкротство физических лицОпределив конкурсную массу, начинается ее реализация с помощью электронных торгов. Если поле оценки имущества, покупателей за предложенную цену не нашлось, управляющий имеет право снизить его стоимость. Вырученные после продажи конкурсной массы денежные средства направляются на погашение перед кредиторами.

Даже если вырученных после реализации конкурсной массы денежных средств не хватило для погашения требований кредиторов, человек считается таким, что не имеет долгов.

Фактически, проводить реализацию имущества выгодно тем, кто не имеет официально зарегистрированных прав собственности.

  1. Мировое соглашение

Такое решение судов в делах о признании физического лица банкротом, встречается крайне редко. В этом случае финансовое учреждение идет на встречу должнику, прощая ему весь долг или только его часть. Также должнику может предоставляться отсрочка в выплатах, для того чтобы он мог поправить свое материальное положение. Мировое соглашение выгодно для обеих сторон, поскольку в этом случае банк не рискует своими деньгами, а человек не приобретает статуса банкрота.

Таким образом, нет ничего страшного в обращении в суд с иском о признании себя банкротом, наоборот, это нужная процедура, которая поможет избавиться от всех долгов раз и навсегда.